房貸壽險建構子女防護網

房貸壽險建構子女防護網099/07/17
【經濟日報/卓文芳】

　　對許多有小孩的中產階級家庭，一方面要背負20年至30年的房屋貸款，另一方面還要為孩子的未來打算，讓許多父母不知所措。

　　一般人都覺得房貸就是單純的房貸，且多數銀行的房貸跟財富管理是分開的，但其實房貸是財富管理相當重要的一環，父母可選擇提供全方位財富管理的銀行，透過專業理財顧問，為房貸及孩子做最完善的規畫。

　　這樣不但可以規劃提前將房貸還清，減輕家庭經濟負擔，也可以透過全方位的理財帳戶，規劃孩子的教育基金，甚至提供孩子出國旅遊、遊學時的信用卡及外幣提款卡，方便控制子女海外花費，了解子女消費情形。

　　對於較保守、習慣以存款或定存的方式替子女規劃未來的父母，適合選擇抵利型房貸。抵利型房貸的特色即為房貸抵利活存帳戶存的愈多，房貸利息就繳愈少，利息少，一方面可加速本金償還速度，縮短還款期間，另一方面也可兼顧子女基金。

　　若希望積極替孩子準備教育基金，卻不知如何開始，可利用房貸往來銀行提供的理財規劃服務，透過專業理財顧問規劃，一併考量房貸負擔，全面了解目前財務狀況及理財目標。

　　替孩子規劃未來固然重要，但在背負房貸下，當父母雙方發生意外導致無法支付房貸時，替孩子留下能安身立命之處，也是父母該思考的課題。

　　房貸壽險是為孩子建構的安全防護，若父母發生意外或去世，導致支付房貸能力受創，保險金可立刻優先償還銀行房貸，讓孩子免於因為失去經濟支柱、無法續繳房貸而陷入失去安身之處。

　　無論是替子女準備教育基金或準備房子，與其給魚，不如給釣竿。許多人到了成年後，對於自己的財該如何理，仍一無所知，從小孩子培養理財的觀念及財務獨立，其實相當重要。

　　多數父母會直接給子女自己的信用卡附卡，但當子女年滿20歲、可自己辦卡時，建議父母直接讓子女使用主卡，一方面可避免直接當他們的「提款機」，另一方面父母也可以控制子女主卡的額度，以避免他們無止盡的刷。

　　更重要的是，在孩子經濟還沒完全獨立時，在父母親的監護下使用信用卡，慢慢替孩子建立長期良好的信用。

　　在父母能力許可時，讓孩子學習自己規劃旅行或是出國體驗，對孩子的理財觀念的培養也相當有幫助。比方說，給他們一筆錢，讓他們學習規劃自己的旅程，從交通到住宿，錢要怎麼用，該用在什麼地方，這也是一種金錢觀念的學習。

　　另外，孩子出國遊學也可以學習國外小孩的金錢自主，對金錢觀念的建立相當有益處。